Ekonomi & Teknik

Vad kan man låna pengar till – och vilket lån är till vad?

Marknaden svämmar över av lån. Det gör det ganska svårt att veta i vilken ände man ska börja och samtidigt lättare att låna pengar till en vettig kostnad. I dag kan man välja att inte låna direkt från banken och att i stället skicka in låneansökan via en kostnadsfri tjänst som jämför lån. Detta innebär att man inte behöver göra jobbet att leta upp det billigaste lånet helt på egen hand och att man dessutom får förhandlingshjälp av personer som kan lånemarknaden innan och utan.

I och med denna artikel inleder vi vår serie om att låna pengar. Läs mer om hur man går till väga och hur man kan få ett billigare lån genom att jämföra privatlån.

Vilken är vår syn på att låna pengar?

Det finns skäl till att vi valt att fokusera på låneförmedlare av privatlån i denna guide till att låna pengar. Dels rekommenderar vi inte en enskild bank, dels vill vi rekommendera rimliga lån som inte försätter den enskilde i en svår ekonomisk situation. Samtliga förmedlarna vi skriver om här gör sina kreditprövningar via Upplysningscentralen, vilket innebär att det är lite svårare att få låna men att ingen som egentligen inte har råd med ett lån leds vidare i den extremaste av riktningar. Man ska alltid låna med största eftertanke!

Vilket lån är billigast?

Bolånet brukar lyftas fram som det absolut billigaste lånet. Mycket riktigt kommer man sannolikt inte hitta en förmånligare låneform än denna, det skulle väl i och för sig vara CSN-lånet. Det finns skäl till att låna pengar till bostad kan vara så pass billigt: det är ett lån med säkerhet. Om låntagarens ekonomi mot förmodan skulle krascha och lånet inte kan återbetalas som planerat har banken ändå säkerheten i bostaden och värdet på den. Låntagaren har trots allt betalt en kontantinsats motsvarande minst 15 procent av bostadspriset.

jämföra lån
Bild: © vorDa / iStock

Vad innebär att jämföra lån?  

Den stora lånemarknaden med i dag en mängd långivare har skapat förutsättningar för nya former av tjänster. Låneförmedlare har vuxit fram ur marknaden och dessa hjälper låntagare att hitta och jämföra lån utifrån den enskildes behov. Genom att skicka ansökan via en förmedlare kan man få erbjudanden från 10 20 30 olika banker på en och samma gång – men tekniskt sett görs just bara en ansökan om att få låna pengar. Till skillnad från om man själv skulle skicka in låneansökningarna till alla bankerna görs bara en kreditupplysning via förmedlaren. Därmed kan man hålla kreditvärdigheten något så när intakt.

Så går det till

Att ansöka om lån via en låneförmedlare är enkelt. Ny digital teknik möjliggör en snabb, smidig och säker process där man kan signera med exempelvis BankID. Men hur går det till rent konkret?

Steg för steg

  1. Läs om låneförmedlarna här nedanför.
  2. Klicka på länkarna för att läsa vidare om förmedlarna.
  3. Fyll i önskat lånebelopp och återbetalningstid.
  4. Fyll även i person- och kontaktuppgifter.
  5. Skicka in ansökan!
  6. Klara den enda kreditprövningen via UC.
  7. Få icke-bindande offerter från ett x antal banker och långivare redan samma dag.
  8. Gå igenom kostnadsförslagen och låna pengar efter de egna förutsättningarna.
  9. Signera låneansökan med exempelvis BankID och få pengarna insatta på kontot inom några bankdagar.

Exempel på låneförmedlare

Genom vilka kostnadsfria förmedlare kan man jämföra lån?

Arcadia finans

Låneförmedlaren Arcadia finans samarbetar med över 30 banker. När man ansöker om lån genom dem kan man alltså få över 30 olika erbjudanden att välja på. Man kan låna från 5 000 till 600 000 kronor och välja en återbetalningstid från 1 till 20 år. Eftersom den enda kreditprövningen görs via UC – förkortningen för Upplysningscentralen – nekas man att låna pengar om man har betalningsanmärkningar och/eller obetalda skulder hos Kronofogden. Det tar knappt två minuter att fylla i låneansökan och lånet man ansöker om här är ett så kallat privatlån. Jämför över 30 lån på Arcadia finans!

Avenue finans

Avenue finans förmedlar lån utan säkerhet från 5 000 till 600 000 kronor och med amorteringstid från 1 till 20 år. Även i detta görs en kreditkoll via Upplysningscentralen, så för att kunna få ett lånelöfte från någon av låneförmedlarens över 30 samarbetsbanker måste de privatekonomiska förutsättningarna helt enkelt finnas. Privatlån i form av billån och samlingslån är exempel på vilka typer av lån Avenue finans förmedlar. Genom samlingslånet kan man samla tidigare lån och få billigare kostnader. För vissa kan lånekostnaderna sjunka med tusenlappar varje månad. Det brukar vara bättre att ha ett lite större och förmånligare privatlån än en massa småkrediter. Jämför över 30 lån på Avenue finans!

Axo finans

De över 20 bankerna och långivarna hos Axo finans erbjuder främst privatlån med rörlig ränta. När man signerar ansökan med BankID går det snabbt att låna pengar. Listan med låneerbjudandena dimper ner redan samma dag och efter att man accepterat lånelöftet kan man förvänta sig att få pengarna insatta på kontot inom 1 till 5 bankdagar. Då ett privatlån genom Axo finans kan uppgå till så höga belopp som 600 000 kronor har låneförmedlaren valt att göra kreditprövningen via UC. Det säger mycket om dess seriositet, och faktiskt arbetar förmedlaren enligt Finansinspektions riktlinjer för låneverksamheter. Dock görs bara en kontroll, vilket innebär att man kan få många erbjudanden på bara en ansökan. Jämför över 20 lån på Axo finans!

Comboloan

Comboloan är Sveriges äldsta låneförmedlare. Detta märks inte minst på hur framgångsrikt aktören har lyckats bygga ett slags portal och forum för folk som vill diskutera lånemarknaden och räntekostnader. På Comboloan.se kan man få svar på de flesta frågor om att låna pengar och det märks att förmedlaren är engagerad i låntagarna. Bolån respektive privatlån är de huvudsakliga låneformerna som förmedlas härigenom. Ett stort plus är att man kan överblicka och jämföra lån även från banker denna låneförmedlare inte samarbetar med. Transparensen gör det enklare att hitta ett lån efter de egna förutsättningarna – och visst vill man veta vad man ger sig in på innan man bestämmer sig? Comboloan samarbetar dock med tiotals egna långivare och kan bland annat erbjuda kostnadsförslag på Hypotekets attraktiva bolån inom loppet av en dag. Jämför lån hos Sveriges kanske mest rutinerade förmedlare och genomgå bara en kreditprövning via Upplysningscentralen.

Compari

Compari samarbetar med över 30 banker och förmedlar lån med konkurrenskraftiga räntor. Låneförmedlaren har ett särskilt nära samarbete med Sambla, en långivare med fokus på så kallade samlingslån. Denna typ av lån innebär att man samlar tidigare smålån i ett större privatlån och på så sätt kan minska lånekostnaderna drastiskt. Man kan ansöka om lån från 5 000 till 600 000 kronor och från 1 till 15 år. Det tar cirka fyra minuter att fylla i ansökningsformuläret, som man kan signera med BankID och därmed få snabba besked. Genom den enda UC-kontrollen bedöms kreditvärdigheten och det eventuella lånelöftet kommer samma dag. Jämför över 30 lån på Compari!

låna pengar till bostad
Bild: © alexsl / iStock

Consector

Consector förmedlar bolån och privatlån från över 30 banker. Genom denna aktör kan man låna pengar från seriösa banker som SBAB, Skandia, Nordax Bank, Coop Bank och Wasa Kredit – här finns till och med den billigare låneformen hypotekslån där bostaden blir säkerheten. På låneförmedlarens webbplats finns ”Mina sidor” på vilka man kan logga in med BankID och sedan smidigt överblicka privatekonomin. På samma webbplats finns också en lånekalkylator för preliminära uträkningar. Lånebeloppet man kan ansöka om gällande privatlån sträcker sig från 10 000 till 600 000 kronor och lånetiden från 1 till 20 år. För bolånet fyller man själv i bostadens pris och önskat lånebelopp. Gör bara en kreditprövning men jämför flera lån på Consector.

Direkto

Direkto är en förmedlare av privatlån. Beloppet man kan låna genom just denna förmedlare är 10 000 till 500 000 kronor. Man kan välja en amorteringstid på 1 till 18 år. Det hela fungerar som så att man fyller i önskat belopp och återbetalningstid i det digitala ansökningsformuläret – därefter uppger man sina personuppgifter och signerar med BankID. När ansökan väl är skickad genomgår man en kontroll via Upplysningscentralen. Var någonstans i ansökningsprocessen man befinner sig och hur man ligger till kan man hålla sig uppdaterad om inne på ”Mina sidor”. När respektive av de över 20 bankerna har gått igenom ansökan och tagit fram låneförslag utifrån låntagarens ekonomiska förutsättningar får man en lista med erbjudanden. Jämför över 20 lån på Direkto!

Enklare

Låneförmedlaren Enklare är en riktig uppstickare i branschen och har snabbt blivit ett varumärke de flesta känner till. Aktören i fråga har över 20 samarbetspartners och tillhandahåller en lättfattlig tjänst för att låna pengar så billigt som möjligt. Hur får man ett billigt lån genom Enklare? Som hos andra förmedlare beror lånekostnaden mycket på den individuella ekonomiska situationen. Ju bättre privatekonomi desto billigare lån. Men för att ytterligare öka marginalen att få ett bra lån är det väldigt fördelaktig att få en lista med faktiska låneerbjudanden att kunna välja på. På listan blir det direkt så tydligt hur kostnaden skiljer sig från bank till bank. Jämför över 20 lån på mellan 20 000 och 500 000 kronor hos Enklare.

Favoritlån

På Favoritlån kan man låna upp till 500 000 kronor. Även här rör det sig om privatlån och från över 20 banker. Kreditprövningen går via Upplysningscentralen, som ser till den ekonomiska helheten och när kollen är klar kan man alltså jämföra lån från ibland så många som samtliga aktörerna. Det är ett effektivt sätt att skilja agnarna från vetet – man vill trots allt inte betala mer för att låna pengar än nödvändigt. Öka chanserna att hitta ett billigt lån hos Favoritlån!

Financier

Ansökningsformuläret på Financier är så smidigt utformat att ansökan bara tar ett par minuter att genomföra. Man fyller i ett belopp från 10 000 till 600 000 kronor och en tid från 1 till 18 år. Ansökan går via Upplysningscentralen och utifrån hur kreditvärdigheten bedöms kan man få erbjudanden om att låna pengar från över 20 långivare. Efteråt kan man i lugn och ro kolla igenom kostnadsförslagen och förslagsvis välja det absolut billigaste. När man väl tackat ja till ett lån sätts pengarna in på önskat konto inom några bankdagar. Jämför över 20 lån på Financier!

Finansmatch

Finansmatch förmedlar lån från långt över 30 banker. Genom att använda deras förmedlingstjänst kan man ansöka om att få låna pengar och få besked på en och samma dag. Lägsta lånebeloppet är 5 000 kronor och högsta är 600 000 kronor. Det rör sig om ett privatlån eller lån utan säkerhet och där man kan använda pengarna till vad man vill. Eftersom olika banker har olika profiler och det gäller att hitta sin perfekta matchning är det bra att kunna välja på många olika förslag. Jämför över 30 lån på Finansmatch!

Likvidum

Likvidum står för en personlig service och vägledning i jakten på det förmånligaste lånet. De har privatlån i form av billån och samlingslån, för att nämna ett par exempel. Låneförmedlaren samarbetar med över 10 banker och gör kreditprövningen via Upplysningscentralen. Så ekonomin måste med andra ord vara i ordning för att man ska få låna pengar. Om man uppfyller lånekraven kan man vänta sig flera olika erbjudanden från etablerade långivare. Jämför över 10 lån på Likvidum!

Vad kostar ett lån?

Flera faktorer påverkar hur mycket ett lån kostar. Låneformen spelar in, liksom lånebeloppet och kreditvärdigheten hos låntagaren. Man kan med andra ord inte säga si och så mycket kostar ett lån – det får man i stället reda på genom låneförmedlarnas eller bankernas preliminära kostnadskalkyler och slutligen när man får ett låneerbjudande. Lån utan säkerhet, exempelvis ett privatlån, är i regel dyrare än ett lån med säkerhet, exempelvis ett bolån. Det finns alltid vissa aspekter man bör ta hänsyn till när man lånar pengar.

Skillnader mellan nominell ränta och effektiv ränta

Nominell ränta

Den nominella räntan avser den ränta banken tar ut för lånet. Där räknas återbetalningstid och avgifter inte med. Egentligen säger nominell ränta därför ganska lite om den totala kostnaden.

Effektiv ränta

Det är den effektiva räntan som ger en bättre bild av den totala lånekostnaden. I denna räknas allt in – även uppläggningsavgiften och aviavgifterna. När man ansöker om att låna pengar och får ett lånelöfte är det effektiv ränta man ska titta på för att undvika dolda kostnadsfällor.

Skillnader mellan rörlig ränta och fast ränta

Rörlig ränta

Rörlig ränta är vanligast på privatlån. Begreppet är dock något missvisande för den rörliga räntan avser inte så sällan ränta som är bunden på tre månader. Denna ränteform innebär att räntesatsen ändras i och med att räntemarknaden ändras.

Fast ränta

Fast ränta erbjuds vanligen för bolån, då kan man själv välja om man vill binda räntan eller behålla den rörlig. Många är flexibla i val av ränteform och har rörlig ränta så länge räntemarknaden är gynnsam men binder den när det finns tendenser att räntesatsen är på väg upp. Om man har rörlig ränta på bostadslånet kan man välja att binda den vid ett senare tillfälle.

Räntan är avdragsgill i skattedeklarationen

Räntan man betalt in under ett år är avdragsgill med 30 procent på skattedeklarationen. Lånet blir därför alltid lite billigare än vad man kanske tänkt sig – därmed inte sagt att det inte är viktigt att jämföra alternativen.

Vad krävs för att få låna pengar?

Kraven för att få låna pengar varierar från långivare till långivare. Generellt sett kan man säga att ju större lånebelopp och lägre avgifter, desto bättre ekonomiska förutsättningar krävs. Oavsett låneform ska man i alla fall vara minst 18 – i vissa fall 20 – år fyllda, ha en inkomst, vara folkbokförd i Sverige och vara utan betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden.

Lån med betalningsanmärkning

Det finns kredit- och långivare som är beredda att ge lån även när man har betalningsanmärkning. Men det är sällan lånet är ultimat för låntagaren då det kan bli en väldigt dyr affär.

Vad innebär kreditvärdighet?

Ens kreditvärdighet är bankernas sätt att bedöma ens återbetalningsförmåga. Den tas fram genom kreditprövningar vid ansökan om lån. Upplysningscentralen förkortas UC och är det mest etablerade upplysningsföretaget i Sverige. Det är också den kreditupplysningstjänst som gör tuffast bedömningar eftersom man inte vill försätta låntagaren i en jobbig ekonomisk situation. Det finns också andra tjänster för kreditkoll och som gör något generösare bedömningar. Exempel på sådana är Bisnode och Creditsafe, de är dock tämligen seriösa kreditupplysningsbolag.

Lån med UC

Så fort man ska ta ett större lån är det aktuellt att genomgå en kreditprövning via Upplysningscentralen. I kontrollen vägs de ekonomiska förutsättningarna samman och man bedöms därefter med en kreditrisk från 1 till 5. Upplysningscentralen hämtar bland annat information från Skatteverket och den senaste deklarationen, det går däremot alltid att komplettera ansökan med egna papper. Kanske att man tjänar avsevärt mer det här året i jämförelse med förra?

Lån utan UC

Ett lån utan UC innebär inte att man slipper genomgå en kreditprövning. Man kreditprövas alltid när man ansöker om att få låna pengar. Däremot menas att låna utan UC att kreditkollen görs via ett annat bolag, som via Bisnode eller Creditsafe, och där lånekraven inte nödvändigtvis är lika tuffa.

Antalet kreditprövningar påverkar kreditvärdigheten

Hur många kreditprövningar man genomgår under en viss tid kan påverka ens kreditvärdighet till det sämre. Då blir det avsevärt svårare att få låna pengar. Det är därför viktigt att man tänker igenom sina låneansökningar noggrant och att man ansöker till så få banker som möjligt. Att ansöka genom låneförmedlare har fördelen att man kan få erbjudanden från flera banker på en och samma prövning.

Enkelt att kolla upp ens kreditvärde

Om man är osäker på hur hög kreditvärdighet man har finns det i dag tjänster för att kolla upp kreditvärdet på egen hand. Exempel på sådana tjänster är Upplysningscentralens egen kreditkoll eller kollen på Creditti, som också kan leda till att man får erbjudanden om att låna pengar efter egen önskan.

Vad kan man låna pengar till?

Det finns olika typer av lån – vilka är dem?

Bolån

Bolånet är en av de vanligaste och viktigaste låneformerna i Sverige. Det är ett lån som gör att man kan finansiera upp till 85 procent av bostadsköpet. Resterande 15 procent måste man dock hitta andra lösningar för. Detta är ett lån med säkerhet.

Handpenningslån

Handpenningslån är ett speciallån för när man köper bostad och innebär att man tillfälligt kan få hjälp att betala kontantinsatsen. Hela lånet förväntas dock vara återbetalt inom 3 till 6 månader.

Privatlån

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet och innebär att man kan låna pengar till vad man vill.

Kontantinsatslån

Ett kontantinsatslån är i själva verket ett privatlån. Det går att ansöka om ett sådant utöver bostadslånet, om man inte har pengar till kontantinsatsen på sparkontot.

Renoveringslån

Renoveringslånet kan både bakas in i bolånet och vara ett privatlån, beroende på vilka förutsättningar man har.

Seniorlån

Förr var seniorlånet främst kopplat till bostadsköp på äldre dar men numera kan det även vara ett privatlån som låter en låna pengar till saker som sätter guldkant på tillvaron.

Samlingslån

Samlingslån är en form av privatlån man använder för att samla flera onödigt dyra småkrediter och snabblån under ett och samma billigare lån. Om man just har flera smålån kan det vara värt att se över om man inte kan komma ner i en överkomligare kostnad.

Billån

Billån hamnar i en egen kategori eftersom det kan vara såväl ett lån med säkerhet som ett lån utan säkerhet. Om man lånar med säkerhet är det bilen och dess värde som står för säkerheten.

låna pengar till bil
Bild: © Tramino / iStock

Båtlån

Även båtlån finns med och utan säkerhet…

MC-lån

… liksom MC-lån. Principen för att låna till motorcykel eller båt är alltså densamma som att låna till bil. Skälet till att man kan föredra ett mera klassiskt privatlån är att man inte behöver redovisa vad man använder pengarna till, så länge man sköter inbetalningarna till banken. 

Kreditlån

Kreditlånet är den flexiblaste låneformen och innebär att man får ett lånetak man kan låna upp till om och om igen – om man ser till att betala tillbaka pengarna snabbt. Man behöver då inte ansöka om lån på nytt utan har i stället krediten till godo. Detta är ett ganska så klassiskt konsumtionslån och kan vara direkt kopplat till ett betal- och/eller kreditkort. Kortio kan vara en användbar tjänst för att jämföra betalkort och se vilket som är vettigast utifrån de egna behoven.

Varifrån kan man låna pengar?

Det finns mängder av aktörer att låna pengar hos. Både traditionella banker och relativt nya långivare. En vad vi själva tycker viktig aspekt av att bestämma sig för varifrån man lånar är att kolla så att aktören står under Finansinspektionens tillsyn och inte lånar ut för skyhöga belopp. Kostnaden för lånet ska helt enkelt vara rimlig.

Låneförmedlare som alternativ

Numera behöver man inte vända sig till en enda bank för att ansöka om privatlån. Tidigare i artikeln har flertalet låneförmedlare listats och genom dessa kan man få ett x antal låneerbjudanden på samma ansökan. Man får då en lista med olika erbjudanden och kan enkelt överblicka hur mycket varje lån kostar. Comboloan, Consector och Enklare är några exempel på de förmedlare vi skrivit om längre upp i artikeln och som hjälper en att jämföra lån.

GILLA OSS PÅ FACEBOOK